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金管会.【财富管理保险】金管会出手,未来储蓄型保单将「很难


2018年,利变型寿险(即储蓄险)佔整体新契约保费收入50.4%。储蓄险这项超热卖商品未来寿险公司还能一直卖吗?不太可能。

金管会主委顾立雄于5月23日召集全台22家产寿险董、总会面,商讨如何强化寿险业体质。会后宣布决议5项决议:调整商品结构、导正业者追求业绩之不当销售行为、强化资本结构、强化保险业汇率风险及资产负债表之管理能力、协助与督促业者顺利接轨IFRS17。

其中,对于一般消费大众影响最大的就是「调整商品结构」。由于台湾寿险业多年来以销售储蓄型保单吸金,一来导致寿险业资产快速膨胀,满手现金却苦无投资标的,间接导致海外资产攀升到16兆台币的惊人数值;副作用就是寿险业——或说是全台湾人的资产,被汇率波动彻底箝制。

二来,根据保发中心2017年统计资料,台湾「保险渗透度」比率为21.31%,是全球第一;但保障却远远不足,2016年平均每位国人的死亡保障约56万。

为这两项台湾「怪象」都与储蓄险热销脱不了干係,金管会终于拍板,导正怪象。首先,金管会将强化保险商品送审、宣告利率及销售后管理机制;这段话言下之意就是,以后金管会将严格管制高宣告利率的储蓄险保单;实际作法将于下半年出台,到时,高宣告利率储蓄险保单将难以出现于市面。

其次,金管会引导业者多销售「保障型商品」,它一方面将提升投资型人寿保险门槛比率(即死亡给付对保单帐户价值),白话的讲,就是储蓄型与其他投资型保单的「死亡保障」将拉高。死亡保障拉高意味,民众购买投资型保单时,保费用于「死亡保障」的比例拉高,「投资」的比例降低。

以上造成的结果就是,未来想投资储蓄型保单将「很难赚」;但反过来说,依金管会的话解释,「民众可以用比较低的保费,买到比较高的保障」。

另一方面,明年,金管会将针对保障型、高龄化保险商品占率达6成以上的业者,给予核准制商品得採备查制的奖励。若根据2018年统计,目前国内包含台湾人寿、新光人寿、中国人寿、远雄人寿、宏泰人寿、第一金人寿、元大人寿、康健人寿等8家都已达标。

但是保费市佔率最高的国泰人寿、富邦人寿,金管会透露,这两家「有调整空间」,要给点时间缓冲。

储蓄险是寿险公司的重要金鸡母,寿险公司愿意轻易割捨?金管会强调,当天的开会讨论,业者没有太多反对意见,多数赞同这是必要的调整方向,「也或许是董事长们特别慷慨吧」,金管会主管笑言。

上述种种措施,明裏暗裏就是要抑制国人爱买储蓄险的风气,说穿了,金管会目的是老话一句:让保险归保险,理财归理财。「保险公司本来就是以保障为目的,储蓄是附属功能。如果民众想要理财的话,应该可以考虑其他商品」,金管会保险局长施琼华语气委婉的劝导。

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